Полная версия

Главная arrow Экономические arrow Страхование arrow
Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Организация имущественного страхования.

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечи­вающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отрас­лей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой совокупность ви­дов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по стра­ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организа­циями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального зако­на от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодек­са, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, право­выми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об ор­ганизации страхового дела в Российской Федерации" объектами имуще­ственного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владени­ем, пользованием, распоряжением имуществом".

Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущест­венные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоря­жением соответственно:

  • • наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;
  • • воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
  • • водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.,
  • • грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) гру­за (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транс­портировки;
  • • имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имуще­ства.[1]

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Рос­сийской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, сово­купность видов имущественного страхования можно разделить на не­сколько групп:

  • · страхование средств наземного транспорта;
  • · страхование средств воздушного транспорта;
  • · страхование средств водного транспорта;
  • · страхование грузов;
  • · страхование финансовых рисков;
  • · страхование других видов рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добро­вольного страхования, определяющие общие условия и порядок его про­ведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации" Конкретные условия страхования определяются при заключе­нии договора страхования. Обязательным является страхование, осущест­вляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательно­го страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспече­нии страховой защиты имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оцен­ки эффективности имущественного страхования следует выделить факто­ры, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

  • • перечень объектов, подлежащих страхованию;
  • • перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;
  • • управление рисками;
  • • объем ответственности страховщика;
  • • уровень страхового обеспечения;
  • • экономическое обоснование тарифных ставок;
  • • условия страхования;
  • • порядок заключения договора;
  • • своевременность возмещения страхового ущерба;
  • • наличие льгот, предоставляемых страхователям. [2]

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно изме­рить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Со­гласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Феде­рации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать стра­хование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования рис­ка. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценива­ется на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер при­чиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает исполь­зование финансовых ресурсов для осуществления превентивных меро­приятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последст­вий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направлен­ными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в рас­пределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.

В мировой практике экологическое страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств для компенсации ущерба. Отсутствие достаточ­ного опыта проведения экологического страхования в России, недоста­точное развитие правовой и нормативно-методической базы для количе­ственной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба пре­пятствуют развитию страхования экологических рисков.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Феде­рации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не под­властны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что не­которые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

Следует рассмотреть более детально виды страхования имущества.

  • [1] Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 12
  • [2] Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003, с. 87
 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>